Vuoden 2015 lopulla fintech-sektorin start-up Lemonade keräili vielä 13 mUSD:n lisärahoitusta vakuutuskonseptilleen. Vuoden 2016 marraskuussa Lemonaden tarjooma oli ulkona. Firman vetäjinä toimivat vakuutusbusineksen ulkopuolelta tulleet sarjayrittäjät Daniel Schreiber ja Shai Wininger. Hallituksessa on mm. AIG:ssa ja ACE:ssa toimineita alan konkareita. Lemonaden konsepti vakuutusmarkkinassa perustuu P2P-rakenteseen. Saman rakenteisia vakuutusyhtiötä on maailmalla muitakin mm. autovakuutuksissa operoiva Guevara Lontoossa, saksalainen Friendsurance ja kiinalainen TongJuBao. Olennaisessa roolissa näissä yrityksissä on kustannustehokkuutta tuova äärimmäisen simppeli ja nopea tarjooma, vahva mobiilipainotteisuus , vahva online-only –meininki ja korkea automatisointiaste.
New Yorkissa päämajaansa pitävän Lemonaden konseptissa on perusrakenteena että vakuutuksenottajien (kotivakuutukset) maksuista menee rahaa yhteiseen ”pooliin” yrityksen maksamien korvausten kattamiseksi ja mikäli rahaa jää niin se raha jaetaan vakuutuksenottajan valitsemaan hyväntekeväisyystarkoitukseen. Näin tuotteeseen ja firmaan brändiin on saatu vahva yhteisöllinen ja sosiaalinen draivi. Alla Lemonaden sivustolta kuva jossa heidän toimintaideansa on pelkistetty yksinkertaisesti.
Appsahtavaa ketteryyttä
Yksinkertaisuus ja nopeus on Lemonaden DNA:ssa. He lupaavat vakuutussopimuksen syntyvän 90 sekunnissa. Korvaushakemuksen käsittelyn ajaksi lupaillaan 3 minuuttia. Lemonade hyödyntää vahvasti keinoälyllä viritettyjä chatbotteja. Tavoite on että botit hoitaisivat jatkossa 90% kaikesta korvauskäsittelystä. Lemonade on rakentanut erittäin käyttäjäystävällisen mobiiliappsin ja asiakaspalvelun jossa hyrrää vahva analytiikka, algoritmit ja automaatio. Lemonaden tarjoomassa on toistaiseksi ollut imua. Ensimmäisen 100 päivän aikana myytiin 2000 vakuutusta. Tästä on toki vielä matkaa koko markkinaa mullistavaan toimijaan mutta ei huono lähtö.
Economistin jutussa kerrotaan esimerkki minkälaiseen nopeuteen ja ketteryyteen Lemonaden ”kone” voi yltää. Asiakas nimeltä Brandon laittoi viime vuoden lopulla appsillaan Lemonadelle korvaushakemuksen varastetusta takistaan. Korvaus oli laitettu maksuun 3 sekunnissa. Lemonaden älykäs botti ”AI Jim” oli kolmessa sekunnissa analysoinut hakemuksen sisällön, verrannut sitä ehtoihin ja maksupolitiikkaan, ”juoksutti” läpi 18 petoksia estävää algoritmia, hyväksyi hakemuksen, pisti korvauksen liikkeelle pankin suuntaan ja informoi Brandonia päätöksestä. Kaikki tämä 3 sekunnissa. Kohtuullinen asiakaskokemus.
Lemonaden konsepti on hyvä esimerkki siitä miten puhtaalta pöydältä markkinaan tuleva toimija voi rakentaa vahvasti teknologiaan, analytiikkaan ja automaation nojaavan konseptin jossa on silti myös vahva emotionaalinen ja yhteisöllinen kulma. Palveluliiketoiminnassa samantyyppisellä kattauksella on mahdollista ampaista ampaista useampaakin markkinaan. Firman CEO Schreiber tiivistää teknologian ja analytiikan merkityksen yritykselle seuraavasti: ”Spiritually we’re a tech company”.
Ketteryys on tehoa ja lisäksi kylmää kyytiä epäonnistumisille
Lemonaden konsepti nojaa monella tapaa ketteryyteen ja tehokkuuteen vahvan teknologia- ja algoritmiosaamisen kautta. Kaikkea ei voi automatisoida mutta kaikkea voi ketteröittää, nopeuttaa ja saada tehokkaammaksi. Heath & Heathin mukaan tehokas ja ketterä päätöksentekoprosessi 6-kertaistaa hyvien liiketoimintapäätösten määrän ja puolittaa epäonnistumisten määrän. Forresterin mukaan ketterä optimointi markkinoinnissa puolestaan nostaa markkinoinnin ROI:ta 12-20%. ASML järjestää 6.4. seminaarin jossa mm. Kesko, Aller ja Veikkaus kertovat miten he ovat käytännössä ketteröittäneet ja ketteröittämässä yritystään. Seminaarin ohjelma löytyy täältä.
Lähteet: economist.com, pymnts.com, insurancejournal.com
